Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке
Первоначальный взнос — первое, с чего начинается ипотека. Разбираемся, как понять, сколько денег понадобится, и как размер взноса влияет на дальнейшие условия.
Что такое первоначальный взнос
Это часть стоимости недвижимости, которую покупатель оплачивает из собственных средств. Остальную сумму предоставляет кредитная организация. Если квартира стоит 4 500 000 ₽, а взнос — 900 000 ₽, то кредит составит 3 600 000 ₽.
От чего зависит минимальный размер взноса
Требования к взносу различаются в зависимости от:
- программы — условия для новостроек, вторичного жилья и льготных программ отличаются;
- кредитора — каждый банк или организация устанавливает свои требования;
- типа подтверждения дохода — при упрощённом наборе документов взнос обычно выше;
- категории заемщика — для некоторых категорий предусмотрены пониженные требования к взносу.
Точные условия меняются, поэтому перед заявкой их нужно уточнять по конкретной программе.
Как взнос влияет на платёж и переплату
Чем больше взнос — тем меньше сумма кредита, ежемесячный платёж и переплата по процентам. Посмотрите на примере (ставка 18% годовых, срок 20 лет):
| Первоначальный взнос | Кредит | Ежемесячный платёж | Переплата за срок |
|---|---|---|---|
| 10% (450 тыс. ₽) | 4 050 000 ₽ | ≈ 62 900 ₽ | ≈ 11 046 000 ₽ |
| 20% (900 тыс. ₽) | 3 600 000 ₽ | ≈ 55 900 ₽ | ≈ 9 820 000 ₽ |
| 30% (1 350 тыс. ₽) | 3 150 000 ₽ | ≈ 48 900 ₽ | ≈ 8 593 000 ₽ |
Расчёт предварительный, по аннуитетной формуле. Проверить свои цифры можно в ипотечном калькуляторе.
Из чего можно сформировать взнос
- Собственные накопления — основной и самый понятный источник.
- Материнский капитал — в допустимых ситуациях может использоваться как часть взноса или для его полного формирования. Подробнее — в статье об ипотеке с материнским капиталом.
- Средства от продажи имеющегося жилья — например, при улучшении жилищных условий.
- Валютные и иные активы — если кредитор позволяет учитывать их.
А вот брать взнос в кредит (потребительский или микрозайм) — плохая идея: это увеличивает долговую нагрузку и может повлиять на решение по ипотеке.
Можно ли ипотека без первоначального взноса
Классическая ипотека без взноса встречается редко: для кредитора взнос — подтверждение финансовой дисциплины заемщика. Какие варианты существуют и в каких случаях они применимы, мы разбираем в статье ипотека без первоначального взноса.
Практический совет
Не стремитесь «выжать» минимальный взнос, если это оставит вас без резервов. После покупки квартиры предстоят ещё расходы на оформление, ремонт и обустройство. Комфортная стратегия — взнос плюс подушка на 3–6 месяцев платежей.
Не уверены в расчётах? Позвоните: 8 999 227-22-83 — поможем прикинуть бюджет под ваши возможности.